2025年，全球經濟因美國總統川普宣布對主要貿易國加徵關稅而動盪不安。台股與全球股市接連下跌，投資人與企業主面臨資金壓力，許多人開始思考如何在不賣房的情況下快速籌措資金。這時，「房屋增貸」成為熱門話題，因其低利率、高額度與靈活還款期，成為經濟不穩時的資金救星。本文將以淺顯的方式，帶您了解房屋增貸的運作方式、申請步驟、2025年利率趨勢，以及申請前必須知道的注意事項，幫助您輕鬆解鎖房產價值，應對財務挑戰。
一、房屋增貸是什麼？為什麼重要？
想像您有一間房子，雖然房貸還沒還完，但它的價值隨著時間增長。您可以利用這間房子的「剩餘價值」，向銀行申請一筆額外貸款，這就是房屋增貸。簡單來說，您不需要賣房或還清原貸款，就能把房子的潛在財富轉化為現金。
房屋增貸的資金用途非常靈活，例如：

• 為創業或公司營運注入資金
• 整合高利信用卡債務或個人貸款
• 支付子女海外留學、醫療或裝潢費用
• 在股市暴跌後補充現金流

在2025年的經濟環境下，房屋增貸的低成本與高效性，讓它成為許多家庭與企業主的首選。
二、2025年房屋增貸為何成為焦點？
今年，川普的高關稅政策點燃了貿易戰疑慮，台股與美股大幅下跌，企業資金周轉困難，投資人資產縮水。不少人開始問：「有沒有低成本的方式能快速取得資金？」房屋增貸因以下優勢，成為解答：
1. 房屋增貸的四大好處

• 超低利率：房屋增貸是有擔保貸款，2025年利率約2.18%~4.06%，遠低於信用貸款（6%起）或信用卡（最高15%），省下大筆利息。
• 高額貸款：可貸金額最高達房屋鑑價的80%~85%，能應付大額需求。
• 長還款期限：貸款期限可長達15~20年，每月還款壓力小。
• 用途自由：無論是應急、投資還是家庭開支，都能靈活運用。

2. 房屋增貸的挑戰

• 審核較嚴：銀行會重新檢查房屋狀況、您的信用與收入，流程比信用貸款複雜。
• 額外費用：申請需支付手續費、設定費等，初期成本可能較高。
• 高風險投資陷阱：若將資金投入股市等高風險項目且虧損，可能面臨還款壓力。
• 無稅務扣抵：與原房貸不同，增貸利息無法用於所得稅抵扣。

三、如何申請房屋增貸？條件與步驟一覽
申請房屋增貸並不複雜，但需要符合條件並按部就班完成流程。以下是您需要知道的一切。
1. 申請條件

• 房屋條件：房子必須是您名下的，且原房貸已正常還款至少一年，房屋鑑價仍有增值空間。
• 信用條件：沒有遲繳、呆帳等信用問題，信用評分需達銀行標準。
• 收入條件：有穩定收入，例如薪資單或報稅紀錄。
• 年齡條件：申請人通常需為20~70歲。

2. 申請步驟

• 聯繫原貸銀行：確認銀行是否提供增貸服務。
• 準備文件：
  • 身份證正反面影本
  • 近6個月薪資單或扣繳憑單
  • 建物登記謄本與房貸還款紀錄
• 房屋鑑價：銀行會派員重新評估房屋市值，決定可貸額度。
• 提交審核：將文件交給銀行，審核您的信用、收入與房屋價值，通常需7~14個工作天。
• 簽約與抵押：審核通過後簽訂合約，若增貸金額超出原抵押範圍，需至地政機關重新設定抵押權。
• 資金到帳：完成手續後，資金會撥入您的帳戶，您開始按月還款。

四、2025年房屋增貸利率與銀行方案比較
2025年，房屋增貸的利率遠低於其他貸款，吸引許多人選擇此管道。以下為六大銀行的增貸方案，幫您快速比較：

• 玉山銀行
  • 利率：2.70%~3.12%
  • 額度：依房屋鑑價
  • 期限：最長20年
  • 費用：8000元起
• 國泰世華
  • 利率：2.72%~4.06%
  • 額度：最高8成
  • 期限：最長20年
  • 費用：5000~20000元
• 富邦銀行
  • 利率：2.55%~4.65%（機動計息）
  • 額度：依房屋狀況
  • 期限：最長20年
  • 費用：3000元起
• 中國信託
  • 利率：首年優惠2.185%起
  • 額度：最高85%
  • 期限：最長30年（寬限期3年）
  • 費用：15000元
• 兆豐銀行
  • 利率：2.435%起（浮動計息）
  • 額度：最高8成
  • 期限：最長20年
  • 費用：5300元起
• 台新銀行
  • 利率：2.68%起
  • 額度：最高80%
  • 期限：最長20年（寬限期2年）
  • 費用：8000元起

五、房屋增貸能貸多少？三大影響因素
您可能好奇：「我的房子到底能貸多少？」答案取決於以下因素，最高可達房屋鑑價的85%。
1. 房屋鑑價結果
銀行會根據房屋的地理位置、屋齡、建物條件與市場行情，重新評估市值。這直接決定您的貸款上限。
2. 原房貸餘額
增貸額度是房屋總可貸額度減去尚未償還的房貸本金。例如，房屋可貸額度為960萬，剩餘貸款600萬，則可增貸360萬。
3. 個人信用與收入
您的信用紀錄、收入穩定性與負債比，會影響銀行的核貸意願與額度。
範例計算
假設您有一間市值1200萬的房子：

• 可貸成數：80%（1200萬 × 80% = 960萬）
• 剩餘貸款：600萬
• 可增貸：960萬 - 600萬 = 360萬
• 若利率2.9%，貸款20年，每月還款約2萬元，負擔相對輕鬆。

六、申請房屋增貸的五大注意事項
房屋增貸雖然實用，但申請前需謹慎考慮以下事項：

• 確認還款能力：計算增貸後的月還款，確保不影響日常生活。
• 避免高風險投資：不要將資金投入股市或加密貨幣等不穩定項目，以免虧損加重負擔。
• 比較多家銀行：不同銀行的利率、費用與條件差異大，多比較能省錢。
• 留意附加費用：手續費、設定費等成本需納入規劃。
• 保持良好信用：申請前避免遲繳或新增貸款，確保審核順利。

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