【大紀元2013年10月06日訊】（大紀元記者海寧編譯報導）打理好你的401(k) 退休福利計畫 ，可能讓你的退休生活有天壤之別，但是很多美國人沒有充分利用這個重要的退休金融工具。《華爾街日報》報導說，美國約三分之一的僱員不參加401(k) 計畫 ，而另外一部份人對401(k) 計畫 投入不足，無法全額獲得僱主提供的比例補貼（matching），還有一些人的投資組合不夠多樣化，經常在其自己公司的股票上投資過多。
你也許對你公司如何運行其401(k) 計畫 難以置喙，但是金融策劃師說，個人其實有很多方式來更好地管理他們的退休投資組合，以取得更好的回報。現把這些方式羅列如下。
第一，一定要投資401(k) 計畫
儲蓄不足是按計畫 退休的最大障礙。如果你覺得你實在省不下錢，可以從省小錢開始，比如投入工資的1%。這樣省下的錢估計退休後仍不夠，但是總比一無所有強。如果你漲了工資，相應提高你的401(k)投入。
第二，拿到僱主提供的比例補貼
如果你的僱主提供比例補貼，投入足夠資金，爭取獲得全部比例補貼。這錢基本就是白給。如果你需要一天三頓都吃素才能做到這一點，也要去做。
一些公司對員工3%的工資投入提供100%的補貼，對再多的3%提供50%的補貼。如果你對你公司的政策不瞭解，一定要跟人事聯繫，不要錯過白給的錢。
第三，投資多樣化，並需要定期檢視
投資多樣化並不意味著你需要在你公司提供的所有基金中都要投一點。把單個基金同有明確退休日期的退休基金混在一起，也會造成不必要的重複和低效。同時，不要只選擇一種類型的投資，比如高市值股票（large-cap stocks）。
在你公司股票的投資上千萬不要超過10%，同時要選擇那些收費較低的指數基金（index fund）。
許多經紀公司的網站提供免費的資產調配工具，你可以根據你對風險的容忍能力來調配你的資產分佈。如果你的401(k) 計畫 有自動重新分配（rebalancing）的功能，別忘記用它。
第四，不要去揣度市場
投資者經常在市場下行時將虧損的基金出手，這樣基本上就鎖定了自己的損失。另外，人們會在股價下跌時減少對401(k)的投入。這些都是錯誤的。你不但會錯失下跌之後的反彈，還會失去逢低買入的良機。
你每年需要查看401(k) 計畫 幾次，但是不要太多。如果你每天都去看的話，唯一的效果是讓自己難受。
第五，開設Roth個人退休賬戶（Roth IRA）
對於40歲以下的僱員，在獲得公司全部比例補貼之後，應該把多餘的資金投入放在Roth IRA裏面，最好能達到其上限。在退休按法規支取時，這樣的退休賬戶裏賺來的錢不需要支付任何聯邦或者州稅。
總體來說，Roth IRA或者Roth 401(k) 計畫 對大部份投資者都更適合。，因為你今天存入的每一美元，Roth賬戶能在退休時給你更多的可支配收入，因為你投入Roth賬戶的錢是稅後收入。
第六，從401(k) 賬戶借款或者支取錢時應三思而後行
投資人有時從401(k) 賬戶借款來支付高利息的信用卡債務，但最終陷入更多的卡債。拆東牆補西牆並不能解決入不敷出的問題。更重要的是，如果你丟掉工作，你可不想有未償還的債務。一般這種情況下，債務立即到期，並需要全額償還。如果你無法付錢，債務餘額將被視為你收到的紅利分配，同時帶有稅收以及其它可能的罰款。
即使你要從401(k) 賬戶中取錢，也一定要弄清支取條款。除非你因為財政困難而支取，你在59.5歲之前取錢的話，需要支付10%的罰金。
第七，你換公司的話，要把401(k) 賬戶轉到新公司
不要忘記你在以前公司的401(k) 賬戶。如果你的前僱主更換401(k)管理公司，你的投資可能會被放在貨幣市場基金（money-market fund）中，其回報甚至趕不上現在的通脹率。
如果你要離職，最好把你的401(k) 賬戶餘額轉入一個IRA賬戶。但轉錢時一定要直接轉，以避免任何稅和可能的罰款。
第八，多多學習
如果你的401(k)計畫 提供同理財諮詢專家見面的機會，抓住這個機會。這些諮詢師可以幫助你理解你的401(k)計畫 ，並告訴你它如何成為你整個理財計畫 的一部份。對你公司計畫 的透徹瞭解，包括對基金的選擇以及相關費用，可以讓你成為一個更好的投資人。
401(k)退休福利計畫，是美國於1981年創立一種延後課稅的退休金帳戶計畫，美國政府將相關規定明訂在國稅法第401K條中，故簡稱為401(k)計畫 。美國的退休計畫有許多類，像公務員、大學職員是根據其法例供應退休金，而401(k)只應用於私人公司。
計畫是自願性質，勞工可依其個人需求自由選擇政府核准過的的個人退休金計畫 。內容為要求雇員定期撥錢至個人的退休計畫 ，同時公司將撥部分資金至每位雇員的401(k)，直到雇員離職。而雇員可自行決定撥錢的數目多寡。