2026/06/11 10:44  

〔財經頻道／綜合報導〕70歲的加藤清（化名）以為延遲領退休年金，對晚年更有保障，但卻因為這項決定付出不小代價。他原本認為將年金延後至70歲領取，能讓退休生活更有保障，沒想到實際開始領年金後，卻發現稅金、保險費大幅增加，甚至錯失約120萬日圓（約新台幣25萬元）的加給年金，讓他忍不住感嘆：「這5年的苦日子到底是為了什麼？」
加藤清因厚生年金投保年資較短，若從65歲開始領取年金，每月約可領12萬日圓。由於擔心未來醫療與長照支出，即使當時已擁有約1500萬日圓存款，但考量到未來生病或需要長照的風險，他對退休生活始終感到不安。
而他當時認為，若延後5年請領年金可增加42%，因此70歲後每月可領約17萬日圓年金。為了讓退休生活更有保障，他與妻子展開長達5年的節約生活，不但停止外食與娛樂活動，連冷暖氣都捨不得開，希望在領年金前累積更多存款。
經過5年努力，加藤清的存款增加至接近2000萬日圓，也終於迎來退休生活。然而，現實卻與想像有很大落差。
退休第1年，看到每月約17萬日圓的年金入帳，他原本以為生活終於能夠寬裕一些，結果隨後就收到依照退休前所得計算的住民稅通知單，才驚覺退休後仍需負擔不低的稅金。到了隔年，由於延後請領導致年金收入增加，住民稅、國民健康保險費及介護保險費的計算基礎也跟著提高，使得保險費與稅負同步上升。
更讓他意外的是，因為所得增加，夫妻倆失去了部分原本可享有的減免資格。帳面上雖然每月年金增加近5萬日圓，但實際增加的可支配所得遠低於預期。
雪上加霜的是，加藤清後來才發現自己錯過了「加給年金」。這項制度類似年金版的家庭津貼，符合資格者若有未滿65歲的配偶，每年可額外領取約40萬日圓補助。
由於妻子比加藤清小2歲，如果他在65歲開始領年金，原本有機會在妻子滿65歲前的3年間額外領取約120萬日圓。不過因為他選擇延後至70歲請領，期間加給年金並不發放，等到正式領取時，妻子已超過65歲，資格也隨之消失。
5年的極端節約生活。增加有限的實領收入、以及消失的120萬日圓加給年金，最後換來的，是每月17萬日圓的退休年金，得知消息後，加藤清大受打擊，感嘆道：「這5年真的讓妻子受了很多苦。我一直告訴她，一切都是為了70歲以後能安心生活。但現在回頭看，我不禁懷疑，這樣做真的值得嗎？」
報導指出，延後請領年金最大的賣點在於可提高每月給付金額，因此受到不少民眾青睞。然而，加藤清的案例也顯示，若僅看到「年金增加42％」的表面數字就做決定，可能忽略其他潛在影響。包括因所得提高而失去非課稅戶資格、社會保險費增加，以及夫妻年齡差距導致加給年金無法領取等情況，都可能削弱實際收益。
報導提醒，在規劃退休金領取策略時，除了比較年金金額高低，更應從整體家庭財務與福利資格角度評估，才能找出最適合自己的選擇。