張家宏： 培養屬於自己的理財能力與投資能力
‧金融家月刊 2011/02/15
一般上班族的收入都是有限的，想要僅靠儲蓄來累積足夠的財富並不容易，唯有培養自己的理財能力與投資能力才能縮短達成的時間。

【撰文／張家宏】
財富＝（1+賺錢能力+理財能力+投資能力+運氣）× 時間，從財富方程式裡我們可以知道，其中賺錢能力﹑理財能力和投資能力是我們可以透過學習與經驗來增加，而人的運氣與時間卻是我們難以控制的，賺錢能力與個人的職業與職場角色有關，其中上班族的收入與教育程度﹑外語能力以及其他條件有關，而做生意當老闆就跟生意頭腦﹑手腕﹑公司規模及其他許許多多的條件有關，因此，除了賺錢能力以外，針對收入有限的普羅大眾，我們可以透過增加賺錢能力與投資能力來讓錢為我們賺錢。
理財能力是分配控制資產的能力
理財能力指的是分配資產與控制資產的能力，分配資產包括如何調整家庭的收入與支出﹑資產要用何種型態存在，在收入與支出之間，如何將支出控制好，讓整個家庭的現金有淨流入就是相當重要了，因此在理財的第一步，養成記帳習慣是最重要的，透過記帳我們可以清楚瞭解錢花到哪裡去，以及哪裡可以節省。可能是不動產﹑股票﹑基金﹑存款﹑債券與保險，在整個資產配置裡，哪一種資產要配置多少比例是相當重要的，這會因為每個人的習慣﹑成長背景與教育程度而產生差異，但是這並沒有對錯，只是有沒有適合自己而已。
至於控制資產的能力是指對於資產在法律上的掌控權，不去深入瞭解的人，即使是自己的資產，卻搞到喪失資產的掌控權，懂得其中訣竅的人，即使在死後都還可以掌握遺產的分配，進而避免遺族陷入許多爭產糾紛的漩渦裡。而理財能力我個人認為可以透過學習以及大量閱讀就可以學會，並且透過時間的累積就可以養成屬於自己的理財習慣，只是還是必須得踏出第一步去學習才能夠獲得。
投資能力是資產抵抗通膨的能力
投資能力指的是投資人運用財務資源產生獲利來抵抗通貨膨脹的能力，國人很喜歡儲蓄，不是說儲蓄不好，而是透過儲蓄是沒辦法打敗通貨膨脹率的，也就是透過儲蓄產生的利息是趕不上物價成長的速度的，就像是同一碗牛肉麵要100元，如果5年後漲到一碗120元，原本放在銀行的100元，放五年後，本金和利息加起來有110元，卻不夠買同一碗牛肉麵，這樣代表購買力縮水了，如果可以透過投資，讓原本的100元成長到150元，不但可以買到同一碗牛肉麵，甚至還可以加一盤小菜哩！可見如果購買力縮水，那麼投資能力就是負值，要能讓購買力增加，投資能力才是正值。有些人不喜歡投資，主要是因為投資有風險，害怕風險可能帶來的損失，而有些人卻很喜歡投資，也是因為投資有風險，喜歡風險可能帶來的獲利！
嚴格來說，通貨膨脹（或稱物價上漲）就是一種風險，就算把錢存在銀行，一樣要面臨通貨膨脹的風險，然而，投資能力的培養，最難的不是學到什麼高超的技巧，而是如何克服投資上的心魔！投資技巧可以透過大量閱讀或是上課而學到，但是縱使擁有高超的投資技巧，卻因為無法克服心魔而裹足不前，或是無法堅守投資紀律，如此一來亦是枉然。但是想要克服投資心魔絕對不是一朝一夕或是一蹴可及的，很多前輩高手都是經過無數次的挫折，甚至破產，不斷磨練心智才鍛鍊出來的，只有靠自己從市場磨出來，才是真正屬於自己的投資能力。
尋找適合自己的投資工具
投資工具有很多種，投資風險卻是相對的，而不是絕對的，如果有人投資基金大多是賠錢，投資股票大多是賺錢的話，對這個人來說，股票相對基金的風險就低，同樣的，如果有人投資房地產都賺錢，投資基金都賠錢，對那個人來說，投資房地產的風險就相對基金低了。因此，要投資自己所熟悉的工具，首先要找到自己有足夠的資金且想要深入瞭解的投資工具，瞭解投資工具的特性，慢慢建構出屬於自己的投資策略，相信成功之路不遠了。
培養投資理財能力永不嫌晚
無論是理財能力或者是投資能力都是必須靠時間一點一滴累積而成，年輕有收入時可以用小錢慢慢練習與累積實戰經驗，可以多方面涉獵，失敗了有時間可以再站起來，逐漸架構出自己的投資藍圖，當年紀越來越大時，擁有的資產必須更加妥善管理，應該讓理財收入逐漸替代工作收入，做好資產的配置，讓老年生活無經濟上的負擔，雖然不同年齡層有不同的投資理財方式，但是只要勇敢踏出第一步，培養屬於自己的投資理財能力，絕對永遠不嫌晚的！
【完整內容請見《金融家月刊》2011年2月號】