2026/09/18 17:05

即使退休金存得夠多，若沒有做好後續規劃，仍可能在不知不覺中陷入財務困境。（示意圖，彭博資料照）
〔財經頻道／綜合報導〕退休是許多人累積財富後的重要人生階段，但退休金就算存得夠多，若沒有做好後續規劃，可能在不知不覺中陷入財務困境。外媒整理出5大常見退休NG習慣，包括太晚開始存錢、過度保守不敢投資、拖延退休規劃，以及退休後「不敢花錢」等，都可能悄悄影響晚年生活。
Moneywise報導，退休規劃專家提醒，退休最常見的問題之一，就是年輕時認為「以後還有時間」，不斷延後退休儲蓄。CFP理財規劃師Carolyn McClanahan表示，越早開始存錢越能享受複利效果，因為投資收益也能持續產生收益，隨著時間拉長，累積效果將更加明顯。
報導指出，20多歲開始為退休存錢，相較於40多歲才開始，最終累積的退休資產可能出現相當大的差距。另有調查顯示，45%的美國人表示，自己後悔沒有更早開始存錢。
第2個常見問題則是「太過保守」。不少人因為害怕投資風險，乾脆將退休金全部放在高利率儲蓄帳戶等低風險工具。不過，這類帳戶雖然適合存放緊急預備金，長期而言未必適合承擔退休資產增值的任務。
報導指出，若退休資金完全停留在現金或儲蓄工具，資產可能受到通膨侵蝕；相較之下，退休投資帳戶除了有機會取得較高長期報酬，部分帳戶也享有稅務優惠。
第3個NG習慣則是「只存錢、不規劃退休計畫」。退休前除了累積資產，也必須先估算退休後每年的生活支出，並決定何時開始提領、每年提領多少，否則即使擁有相當可觀的退休金，如果遲遲不制定退休計劃，也可能導致退休失敗。
退休前，應該要清楚每年需要多少錢，並決定何時以及從儲蓄中提取多少資金。
尤其醫療支出更是退休規劃不能忽略的一環。報導引述Merrill Lynch資料指出，一對55歲夫妻在退休期間的醫療支出可能超過100萬美元（約新台幣3181萬元），顯示醫療費用可能成為退休財務的重要負擔。
因此，如果不提前做好預算，可能會過早提取過多資金，導致退休後資金短缺。
第4個容易被忽略的問題，是「退休預算沒有留出娛樂的空間」。退休後時間變多，旅遊、休閒、興趣等支出也可能增加，如果事前沒有預留預算，反而容易在退休後才發現生活費用比預期高。
美銀美林財富管理顧問Mary Jo Harper表示，退休期間的休閒支出可能讓退休人士感到意外，因此建議退休初期針對旅遊及休閒活動預留較充裕的資金，尤其通膨推升物價後，相關支出可能進一步增加。
最後一個：明明存夠退休金，卻「捨不得花」。即使已經做好所有準備，包括存夠退休金、進行適當投資，也制定了涵蓋各項支出的退休計畫等，仍可能因為不敢真正花錢，反而讓辛苦累積的退休資產失去原本的意義。
Certified Financial Planner Board研究發現，退休人士實際花掉的退休儲蓄約只有一半，可能是因為他們無法確定自己未來是否還會需要這筆錢。
換句話說，退休規劃並非只有「存多少」這一題，還包括「怎麼花」。如果一味擔心晚年資金不足，導致退休後不敢使用辛苦累積的資產，也可能讓退休生活品質受到影響。
專家提醒，退休金規劃應同時考量儲蓄、投資、醫療、生活及休閒等各項支出。若不確定退休後每年可以提領多少，也可以尋求專業理財人士協助，制定適合自身財務狀況的提領策略。