萬寶投資週刊 第790 期2008.12.19 出刊
誰是你最理想的理財專家？
作者：林羿
俗話說：「踏破鐵鞋無覓處，得來全不費功夫。」茫茫商海中何苦去尋找為你理財的理想專家──你很可能是為自己理財的最好人選！ 一個人之所以可成為為自己理財的最佳人選，有兩個原因。
第一是理財專家費高，在美國，理財專家的年費一般是理財金額的1％。第二是即便雇傭理財專家來為你理財，仍要花費很多時間和專家合作。因你而宜的理財計畫是在費時間、耗精力下，就你的家庭收入支出、未來事業發展、退休打算和賦稅額等等情況，進行詳細、周密的分析研究後才能制定出來。由於許多情況只有你自己瞭解、掌握得最清楚，因此，由你自己來做分析，而不是讓別人分析，很可能是最恰當的。 許多誠實的理財專家也承認這一事實：「理財本身並不難──並不是人人都需要雇傭理財專家來為自己理財。」
一位美國知名的理財專家最近這樣說過。許多投資者卻不相信這一事實，大多數人還是想獲得理財專家的幫助。據美國研究個人投資的一個知名諮詢公司最近一項調查顯示，2001年中，只有36％的富庶階層者認為自己在理財方面不需要什麼幫助。有趣的是，雖然這些人希望得到專家的幫助，但他們並不一定喜歡或聽取專家的建議。
也許是由於2008年以來股市所持續的熊市走向，2008年中，在求助理財專家的投資者中，只有75％的人相信專家所作出的理財決定完全是出自對自己投資的需求。有些人「一朝被蛇咬，十年怕井繩」──求助過一次理財專家效果不理想，就永遠不會想再求助專家了。 想為自己成功理財，投資者可採取以下4個基本步驟。
不管多忙 也要擠時間理財要有韌力
在現今的社會上，許多人，特別是雙薪家庭，都過著為生活而疲於奔命的日子。人們一天24小時都隨身帶著開機的手機，公司有事，隨叫隨到；有的除了上班之外，還上夜校、攻讀研究所文憑；如果還有子女，需要花時間細心養育和栽培，那真是一天有36個小時也不會夠用。如果你想為自己成功理財，就一定不管多累、多忙，也要擠時間、抽精力來為自己理財。 為自己理財要做很多的工作。
首先，要就自己的財務情況做全面、細緻、精確的統計和整理；對自己的收入、債務、保險、投資、儲蓄和支出等方面，列出清楚的帳目；而且還要就自己財務上的目標，如：買房、買車、子女的教育經費、將來的退休需求等等，做出合理、現實的規定。之後，再就何時、金額來進行投資做出穩妥的計畫。
根據美國人生活的平均情況，一般來講，一個人或家庭將5至6個月維持日常生活的生活費(包括每月房、車貸款，吃、用的零花錢等)存在銀行裡；剩餘的收入多用來進行投資儲蓄。
此外，根據個人的年齡來分布其投資資產的組合，越年輕、離退休越遠，應將越多的資產投資於收益潛力大、風險也越高的投資標的，如股票等。到了中年，應將資產的投資風險穩妥參半；離退休年齡越近，就該開始將越多的資產投資於固定收入的債券等。當然，個人情況有所不同，應按自己的情況制定適合的投資方案。
自教自學，由外行轉為內行
住在紐約市的32歲凱薩琳，大學本科學的是英語，向來對與數字有關係的東西不感興趣，父母給她的股票也從不問津。
但自從她訂婚以後，凱薩琳開始對自己未來小家庭的財務安全和健康傾注了極大的關心。她剛開始理財時認為自己對投資、金融一無所知，所以便向一家國際知名的金融公司尋求理財諮詢。這家公司硬是要她雇傭理財專家為其理財，年費高達5,000美元。
一氣之下，她索性開始為自己理財。她大量閱讀投資方面的書籍，而且還到大學選修金融理財方面的課程。
此外，她充分利用各類有關網站所提供的資訊，來對各種股票和共同基金進行研究。結果，她自己的投資績效比所有主要股票市場的指數表現都要好。
以上的實例證明，一個人可以透過自教自學，從理財的外行變成內行。
關鍵是要有信心、有毅力，並有濃厚的興趣。可從淺至深，從小到大──先挪出一小部分錢實習，等自己的知識和經驗逐漸豐沛後，再逐步增加自己理財的金額。
不要盲目地崇拜、依賴專家
許多人盲目地認為，理財專家對於理財、投資掌握有自己無從知曉的訣竅或法寶，事實卻全然不是這樣。比如39歲的丹尼爾．海樂。他在80年代中創建了自己的電腦軟體公司。
到90年代初，當他把自己的公司以1000萬美元賣給另一家電腦公司以後，便開始找理財專家為自己這筆突發的橫財進行投資管理。為了看看自己究竟和專業理財的投資專家差多少，他決定將50％的資產交由理財專家管理，而另50％由自己來進行投資。
一年之後，由專家管理的資產虧損了5％，而他自己所投資的資產卻獲得10％的收益。他很快的決定由自己來管理全部的資產。 這以後，海樂成為了一個一絲不苟、嚴謹勤奮的個人投資者。
他在購買或拋售一檔股票之前，都在網上做全面、徹底的研究。他喜歡用的網站是「Yahoo Finance」，他所發展、總結出的方法是尋找某一行業的幾家頂尖公司，然後將資金分布投資於這幾家公司。
殷切地尋求專家的幫助
為自己理財並不意味著從不尋求專家諮詢和幫助。關鍵是應該將專家使用在「節骨眼兒上」，就像你雇傭電工或水電工一樣：是為了專修某一件東西。特別是在減稅、保險等專業性極強的專業知識方面，應該殷切、因事地尋求專家的幫助。美國加州一位叫科恩的投資者是這樣使用理財專家的。在理財方面，科恩絕對是「自力更生」的篤信者。他絕不會將自己的財產交由別人去管理。
但他在必要時，也絕不含糊、不失時機地向專家請教：「隨著我的資產增長，就越來越感到需要請專家來看看我的投資分布是否合理，並如何使其盡善盡美。」
科恩當自己理財碰到實際問題時，會有的放矢尋求專家的答案和指點。他的經驗是，要帶著自己的實際問題去尋找專家的幫助，這樣求助專家才最有效用。此外，在準備自己的報稅表和遺囑等方面，科恩也雇傭這方面的律師和專家，他說：「這些方面講究頗多，專業知識高深莫測，必須得由專家來做。」
在為自己理財的過程中，一個人還應避免以下幾個弊端：一是不要將資產投資於任何自己不懂的投資工具中，如外幣期貨(currencyfutures)、對沖基金(hedgefunds)等。
二是不要忘記多元化投資，將資產分布於多種風險不同、收益各兼的投資工具中，將全部賭注都下在一檔或幾檔股票中是不明智的。三就是不要怕問，遇到自己不懂的東西，要毫不猶豫的向專家請教。