5點搞清楚 理小錢開財路
‧聯合理財網 2009/02/09
【聯合報╱記者孫中英／報導】
金融海嘯後一連串降息救經濟，讓我們快進入一個前所未見的全球零利率世代。你有沒有想過，不景氣，理財該從理小錢開始！
小錢，換個角度來看，身價大不同，像消基會批水電費違約金太貴，遲繳1,000元罰50元違約金，換算成年息是1825%！那你知道嗎？每次在ATM跨行轉帳1萬元，付的17元轉帳手續費，換算年息也有62%！這些小錢，轉換成年息來看，成本驚人，但是，更多的小錢，根本就被你遺忘了。
現象1 存款變凍產 9成都有
《錢景》透過網路調查，發現超過9成的受訪人都有多年不理不睬的存款帳戶，僅管利息難賺，但將近7成受訪者，還是不會比以前更在乎小錢。
現象2 閒置靜止戶 占掉1成
就是這種長期不在乎小錢的態度，所以，許多本國銀行閒置的「靜止戶」幾乎占去已開戶數1成以上。你有閒置銀行的靜止戶嗎？趕快去處理，把這些小錢加總，可能會有意想不到的作用。
必知1 1年不提存 不給利息必知11年不提存 不給利息
目前各銀行對「靜止戶」定義不一，像郵局是超過5年，沒有存、提動作，才算靜止戶，但一般銀行大概1年到1年半，沒有存提就是靜止戶。當帳戶「靜止」後，銀行就不給利息。
外商銀行「靜止戶」比較少，因為許多外商銀行對未達存款門檻的戶頭，每個月會收管理費，就有客戶久未處理戶頭，所剩存款全被管理費扣光了。
銀行多不願公開「靜止戶」數目，卻透露1成左右跑不掉！台灣人愛開戶，常因為存款、借房貸、薪資轉帳等因素到處開戶，如果1個人平均開3個戶頭，全台灣開戶數至少6,000萬戶；1成比例相當有600萬靜止戶，若平均剩下50元，加總就是3億，若平均剩千元，就是60億，可怕吧！
兩年前曾經有報導，指光是郵局的靜止戶就高達500萬戶。但郵局副總經理黃書健說現在已減少許多，因為郵局會針對1年沒有存提動作的帳戶，主動通知當事人啟動帳戶，因此8成左右的戶頭都會「活過來」。
現在這麼不景氣，還有散見各處的小錢，實在划不來。永豐銀行副總經理韓志宇說，處理小錢，利己利他還環保，大家要趕快來做。
必知2 戶頭開愈多 易被冒用
所謂利己，韓志宇說，戶頭開愈多，其實風險也高。過去常聽到有人的戶頭，因為身分證件等金融證件遭竊或遺失，而莫名其妙被不法集團冒用，讓別人冒領冒貸，一點都不划算，還是趕快處理較好。
撇步1 貸款處存錢 爭取減碼
結清帳戶後，多出的小錢何處去？韓志宇建議，將錢集中後，最好優先存在跟自己有「貸款」（房貸或信貸）往來的銀行，因為存、放款都在同間銀行，可向銀行爭取貸款減碼優惠，除了降低還款負擔，等於拿小錢幫自己「理債」，一魚兩吃。
韓志宇就碰過一個案例，當事人不但將自己的資金集中後，獲得貸款利率減碼優惠，他還立刻樓上「招」樓下，把他的「三等親」和好友的戶頭全集中在這家銀行，這樣「相招」中，這位仁兄還和銀行要到其他不少好康。
韓志宇說，目前各銀行「活儲」起息門檻，都拉高到1萬元，這代表，小錢帳戶不用等到「靜止」，就可能因未達門檻，銀行不付利息，現在利率得變這麼微薄，小錢還是趕快集中，免得資源浪費。
撇步2 投資的帳戶 集中一家
中國信託協理黃培直則認為，小錢集中的概念，不只適用存款戶，也可運用在投資帳戶上；他建議，集中在同一銀行開信託帳戶投資基金，不要各家銀行都有帳戶、但每個帳戶資金都不多，管理方便外，也較易和銀行議價爭取優惠。
必知3 結清閒置戶 愛地球啦
此外，將小錢集中，還是愛地球的表現，韓志宇說，閒置帳戶不但增加銀行電腦系統的維護成本，即使帳戶已久未動用，有些銀行定期還是會寄「對帳單」給客戶，又要多砍一些樹，也不環保。
【2009/02/09 聯合報】