目前市面上的房貸戶利率條件不一，利息支出落差不小，可見這中間具有協商降低利率的空間存在。不過房貸戶想在與銀行的協商中取得勝利，特別要注意證明自己的可靠性與穩定性。如此，銀行方面為挽留確定性高的客戶，調降利率應非難事。
消費者文教基金會抽查目前房貸市場的狀況，發現各銀行房貸利率差距竟高達二‧三％，以貸款五百萬元計算，每月利息支出的差距將近一萬元，可見部分貸款戶的利率條件高過市場行情。銀行資深房貸主管認為，民眾祇要房貸利率高過二‧五％，就有協商降低利率的空間。
央行降利率 部分銀行未跟進
目前市面上最普遍的房貸產品，為指數型房貸，即房貸利率會隨著主要行庫的一年期定儲利率（Ｉ或ＩＲ）與固定加碼而變動。銀行為了爭攬業務，固定加碼的部分通常會分為二～三個階段遞增，並訂定提前清償違約金以鎖住客戶不得在利率優惠期（固定加碼較低）結束即轉貸。
當房貸還款超過寬限期，開始進入本息均攤（本金與利息一併攤還）的時期，且在利率優惠期間繳息正常的貸款戶，在綁約到期後，就可以與銀行協商調整房貸利率固定加碼的部分。但因為銀行不會主動告知，所以很多房貸戶都不知道祇要主動向銀行提出申請，就有利率協商調整的空間。
然而，雖然房貸戶可以申請調降利率，但卻不會百分之百成功。銀行普遍考量的條件有：個人年齡、職業、收入等資歷及家庭所得狀況、擔保品的座落、新舊、坪數大小及使用用途、擔保人的有無、繳息狀況及貸款成數等。
收入穩定的公教人員，總是可以拿到最好的利率條件。初出社會、工作不穩定，也是房貸壓力特別大的人，就很難拿到比較好的條件。因此，常有人批評銀行業具有劫貧濟富、擴大貧富差距的本質，很多時候都要靠政府優惠政策性房貸等政策管理手段，來稍稍平衡一下。
消基會認為，在央行不斷降息之下，目前房貸利率超過一‧九七五％，就有調降利率的空間，而部分銀行不但沒調降甚至還調升利率，實在非常不合理。通常所謂固定加碼的計算方式，是由固定資金成本碼數（約為二碼）加上風險成本碼數（依個人信用程度而不同）所構成的借款利率。
不過，資深房貸主管指出，央行降息後的Ｉ或ＩＲ目前為一‧五六％，加上固定資金成本碼數約為二‧二％～二‧五％。因此，在繳息正常的前提下，讓銀行判斷放款的風險較低，就可以在風險成本碼數上取得與銀行協商談判的空間。