25．35．45世代 如何準備退休金？
2017-02-28 14:11:45聯合晚報 記者葉子菁／台北報導
退休理財成為近來國人熱烈討論的話題，事實上只有四成的上班族有做準備，高達六成左右的人完全忽視，未來退休後可能成為「苦老族」。法人指出，為了避免老後沒錢花，退休規劃首要工作就是設定目標並儘早著手，才能打造無憂慮的「晚美人生」。
根據勞動部統計，台灣人平均退休年齡為60歲，再根據衛生署資料顯示，國人平均壽命約80歲，等於退休後至少還有20年左右的日子要過。已退休族平均可領到的退休金卻只有163萬元，預計最多夠用十年；月領則是平均金額1.2萬元，頂多維持基本生活開銷，遑論高昂的租金與醫療費用。
第一金投信投資顧問部主管王源錦表示，退休後最怕遇到的三個情況：活太久、存太少、花太快。許多人很有可能出現上述的問題，建議退休規劃中，應該要準備每月3萬元的日常生活預算和每年10萬元的醫療支出，合計近1，000萬元。
對25歲初入社會的新鮮人來說，假設年投資報酬率8%~10%，只要每月定時定額投入3，000~5，000元，就有機會存到千萬退休金；如果是45歲才開始籌備，每月投資金額要增加到3萬元。
至於退休帳戶該如何操作？王源錦認為，25~35歲的青年薪資收入不高，優勢是準備時間最長、能夠承擔較大的風險，最好採取積極的態度，考慮具創新、成長的產業型或新興市場基金，如機器人、FinTech金融科技基金等，以追求「資本的積累」為目標。
35~45歲的壯年，開始成為公司骨幹、薪水增加，而且成立了家庭，責任加重，建議增加歐美等成熟市場股票、高收益債券基金，同時可以設定不同基金的帳戶目標，如家庭旅遊、子女學費等，透過穩健的孳息，來滿足上述需求。
45歲過後，家庭的經濟負擔隨著年齡增長而減少，但退休警鐘開始響起，建議加強高股息或高收債的債券資產，並且考慮更多單筆投資的機會，逢市場回檔修正幅度略大之際，單筆加碼進場。55歲甚至到退休後，應該已積累出一定的資產，此時應該轉向「保值抗通膨」的目標，強化配息類資產，以利息來滿足退休生活所需，讓自己好好休息。
摩根投信董事總經理邱亮士分析，在現今負利率時代，持有現金等保守的投資管道，已無法因應負利率侵蝕資產的速度，若以退休後每年1%的通膨率計算，單靠存款來支應長達20年以上的退休生活，資金缺口相當明顯，而政府退休基金未來是否出現結構性的變化，也是熟齡族應該納入考慮的變數，熟齡族不應只抱現金，更應該重視現金流。