2026/08/20 10:26

   

〔財經頻道／綜合報導〕辛苦存了多年的退休金，退休後卻不敢花？美國最新報告發現，不少退休族即使手上有一筆積蓄，仍因擔心「錢花光了」而刻意壓低生活支出，甚至出現「明明有錢，卻不敢享受退休生活」的現象。
美國退休收入機構委員會（Institutional Retirement Income Council，IRIC）8月發布《退休最後一哩路》（The Last Mile of Retirement）報告指出，僅28%的美國準退休族與退休人士表示，他們能接受逐步動用退休儲蓄來支付日常生活費用。
報告認為，美國退休制度過去成功建立「存錢」機制，卻沒有建立同樣完善的「花錢」機制。包括自動加入退休計畫、自動提高提撥比例，以及目標日期基金等設計，都能幫助民眾在工作期間累積資產，但退休後卻缺乏明確的機制，協助退休族將一筆退休金轉換成穩定的生活收入。
報告指出，2024年至2027年正值美國「65歲人口高峰期」，平均每年約有418萬人年滿65歲；然而，超過一半退休時擁有的資產不超過25萬美元。
更值得注意的是，55歲以上準退休族中，只有29%已經制定退休金提領計畫，退休人士中則僅14%針對最低必要提領額（RMD）制定詳細策略。
調查也揭露退休族內心的矛盾：56%受訪者最擔心的是「退休金花光」，只有6%的人擔心自己過世時還留下太多錢；更有38%的人坦言，為了保住退休積蓄，實際花費比自己原本想花的還少。
報告分析，背後主要有5大原因，包括從「儲蓄者」轉變成「花錢者」的轉變、退休後失去固定薪水與明確的花錢計畫、低估長壽及投資報酬順序風險、對年金產品存在矛盾心理，以及離開職場後失去身分認同與生活目標。
其中，退休後沒有固定薪水尤其容易造成不安全感。過去每個月都有薪資入帳，退休後則變成從帳戶中一筆筆提領，許多人因此產生「每花一筆錢，退休金就少一點」的焦慮，即使資產足以支應生活，也可能選擇省吃儉用。
報告引用2021年一項研究指出，退休人士從具有年金收入的資產中提領的金額，大約是從等值一般儲蓄中提領金額的2倍。
此外，約4分之3受訪者表示，如果除了社會安全福利之外，還能擁有有保障的終身收入，不僅能提高退休後的消費滿意度，也能降低「活太久、錢不夠用」的長壽風險。
IRIC建議，退休金管理機構重新設計退休帳戶資訊，不要只告訴民眾「帳戶裡有多少錢」，而應進一步換算成「每個月可以領多少錢」，讓退休族更容易掌握自己的實際生活能力。
同時，也可透過自動化提領、最低必要提領額計算，以及退休後的預設收入方案，降低退休族自行決定「到底能花多少」的心理壓力。
RIC執行董事Kevin Crain最後指出，整個退休收入體系若要發揮最大效益，關鍵在於將「收入優先」的思維、退休薪資工具、智慧型預設機制，以及容易取得的退休收入方案整合運用，而不是仰賴單一業者來解決所有問題。