‧Cheers 2008/11/11
貸款、存款、信用卡……，你正氣喘喘地與銀行「拔河」嗎？學會以下6種能力，不景氣時代，不管是1元或1％都不要浪費！
【文／黃亞琪；攝影／鍾士為】
成家立業乃人生重要過程，除非你有個富爸爸，不然跟銀行商借房貸仍須按照一般正常程序。當國人的房貸負擔達薪水4成以上時，民眾往往為了養屋而不敢消費，但這樣的情況，在資策會行銷經理尹皓身上卻沒看見。因為他懂得跟銀行「打交道」。
2001年，從高中即北上讀書的尹皓，決定終結多年租屋的漂泊，在西門町附近買下第一幢房子。當時他任職於上市公司，有固定收入，但因為購屋地點位於商業區，銀行擔心他是投資客，不肯提供優惠房貸。不服氣的尹皓決定跟銀行來場「拔河賽」。
於是，他翻遍都市發展文件，終於在台北市政府都市發展局網站上所公布的《台北市土地使用分區法令》當中，找到他所購買的「第4種商業區」可作為自住使用的證明條文，以及銀行要求他簽下「不得商用」的切結書後，才成功說服銀行，拿到低於3％的優惠利率。
從尹皓的例子可以發現，和銀行打交道，是因應經濟不景氣的必要能力。
選對房貸商品，1年省息效果達1％以上；聰明使用信用卡消費，1年可賺1％；找銀行保代買保單，可省12％的保費支出；成為優質客戶，更能在像是提款、轉帳等個人金融相關業務類別省下2.5％以上的開銷。在不景氣時代下，每一塊錢都值得認真看待，千萬不要讓自己成為銀行眼中的「冤大頭」。
尤其在薪水不漲的年代裡，重新認識交往已久的銀行，才能讓自己在金錢上的運用更為解放！
能力1 選定主力銀行，加深關係
30歲OL的小儀，利用休假期間，將近10個許久不用的銀行帳戶一一結清。才發現原本只有區區千元的每個戶頭，湊一湊高達萬把塊！事實上，這筆錢原本就是小儀的，但跟大多數人一樣，以為那是小錢，就將它們閒置在各處的銀行，既生不了利息（每家銀行起息額為5,000∼10,000元不等），也是一種財富流失。
調查顯示，中小企業或個人遭到銀行拒絕貸款的原因，除了擔保品不足外，最主要是與銀行往來實績不足、未能提供符合需要之相關資料等因素。
因此，將存款集中在一個主力銀行，有利與銀行關係的建立。
開設設計工作室的林昱瑾深知資金對SOHO族的重要性。因此平常她除了維護信用，讓自己無不良紀錄，同時將所有往來，像是存放、匯兌等業務都在同一家銀行，另外固定保持3個月或6個月活期性總存款，以維護「實績良好」的紀錄。
有次因為更新設備急需50萬元周轉，當她跟銀行洽談信貸利率時，因為多了「熟悉感」，以非前500大公司員工、且為收入不穩定的「F級客戶」，拿到了相當於優質客戶的4％利率。
富邦金控行銷暨業務部資深協理楊琇媚表示，關係的建立就像談戀愛，沒有交往過，自然不熟悉，「不管是存款或者貸款，議價空間自然縮小。即使只是代繳水電、瓦斯、電話等雜費，都有助於加深關係。」
渣打銀行消費金融處執行副總裁黃忠威也提出相同看法，健全的財務管理和信用紀錄，是銀行決定核貸與否的關鍵。就一般個人來說，存款資金不大，選定一家銀行後，盡量將可存放的資金都存在這家銀行，增強自己的存款實績。銀行除了主要的存、放款業務，還有其他如保管箱、信用卡、海外基金買賣等多種業務，如果本身也有此需要，不妨多加利用，以加強彼此的關係。
能力2 掌握授信5P，不怕扣分
「信用」是最寶貴的財富。但如何讓自己的信用紀錄歷史又長、又好？
「影響個人在一家銀行能不能貸到錢或能貸多少錢的因素很多。當銀行評估借款人與企業信用時，均採用5P原則，」國泰世華銀行消費金融事業處企劃推廣部經理王殿禎如此表示。
以任職於行政院飛安委員會的鄭永安夫婦為例，兩人在工作穩定後，決定先結婚、後買房子。因任職於公家機關，而鄭永安又選擇在薪轉戶的銀行申請房貸，所以在銀行授信的貸款人或企業之狀況（People）準則中，他們屬於A級客戶。由於此為鄭氏夫婦首次購屋，資金用途（Purpose）明確，又為自己加分不少。過兩關後，借款戶是否具有還款來源（Payment）可說是授信原則最重要參考指標，這對擁有穩定工作的兩人來說，也非難關。
當然，民眾不想瘦了荷包，而對站在營利立場的銀行來說，為確保債權，還會要求鄭永安提出房子作為債權確保（Protection）。最後一項，在拔河繩另一端的銀行，看的是借款人還款能力未來性（Perspective），也就是說，對於房貸戶來說，除了現階段擁有的談判空間外，工作未來發展性也可為你省下不少支出，所以好好工作很重要。
「說穿了，銀行更在乎的是借款人還款與風險控管的『質』能力，」楊琇媚表示，「信用的質是會變化的（編按：例如薪水不斷增加，有助還款能力）。這就是可談判的空間。」
能力3 「準時」提高信用分數
個人的信用分數，就像是留存在銀行或聯合徵信中心的履歷表。只要與銀行往來，不管是存款帳戶、信用卡和貸款紀錄，都可在聯合徵信中心查到。只要花100元，即可親自或利用網路申請，看見過往信用全紀錄。當有不同金融服務需求時，這張履歷表會如何呈現你過往信用狀況，就是銀行決定要不要跟你往來的重要依據。
從銀行的角度，帳單遲繳和漏繳都可能是客戶往來「穩定性」出狀況的徵兆。
「準時比全繳來得重要。」王殿禎表示，萬一還是延遲了，基本上儘速繳納，不要拖延。如果繳款截止日剛好是假日，也請提前繳納，避免產生延遲繳款紀錄。若無法一次付清，至少要繳滿「最低應繳金額」，以確保個人信用狀況。
要是真的忘了，用卡20年經驗、目前是「卡優新聞網」總編輯的周湘台表示，依他與銀行打交道的經驗可發現，「通常銀行在電話聯絡後，還會發簡訊提醒一次，在第1次簡訊前，都有談判空間。但到了第2次再通知你，就很難『盧』掉逾期費了！」
也要避免故意性的更改個人聯絡資訊。個人聯絡資訊更改過於頻繁，也可能代表「穩定」出現狀況，對個人信用是減分項目。另外，擔任保人或擁有太多張閒置的信用卡，都有可能佔用個人信用額度。如有必要，除了避免為人作保外，也檢視一下皮夾裡的信用卡，有多少張已很久沒使用了。
能力4 運用技巧，借到高額、低利
一旦需要用錢而跟銀行貸款時，不少人都希望能借到的錢愈多愈好，其間有些技巧可循。
找對保證人：有些貸款項目，銀行會要求申貸者找保證人，除了保證人有不動產的證明外，若職業屬於軍、公、教職，也會有較好的條件。
在科技公司上班的黃嘉惠，工作年資8年，想向銀行辦理信用貸款。由於銀行對於前500大上市企業的上班族通常較為友善，因此給予黃嘉惠4％的「優質客戶」利率，遠低於市場5％或7％的利率行情。
在銀行看來，這已是最大的優惠了，但黃嘉惠認為自己有還款能力與誠意，於是在銀行業友人的建議下，提出一位任職於公家單位的保證人，藉著有力的還款來源證明，硬是將不可能降的利率再降低0.5％。
貨比三家：除了各家銀行會因本身資金成本而有不同的貸款條件外，即使是同一家銀行的不同分行，也有差異，例如有些較為偏僻或剛成立的分行，往來客戶較少，極需業績，有意申貸者便可多打聽、比較。
尹皓表示，只要手中資料充足，銀行就會讓出談判空間。
2003年，尹皓計畫買車代步，決定用擴增房貸方式，利用這筆資金拿來買車。但因原始銀行不願意增貸，尹皓只好選擇轉貸其他銀行。他事先蒐集各家銀行的房貸利率優惠條款，然後希望這筆超額新增貸款，前2年接近2.6％利率，第3年才可調升利率。由於有房貸談判的經驗，他也打定假使銀行無法接受，就要一家接著一家嘗試。結果因事前功課做足，才比了一家就成功達陣。
能力5 備妥籌碼主動爭取，否則轉貸！
「房貸進入第3年，利率可能已來到3.6％～3.7％，現階段又是房貸利息調整周期，許多銀行推出轉貸優惠方案，我該轉貸嗎？」
金融海嘯衝擊，全球喊出降息救市，中央銀行日前也陸續調降存款準備率與重貼現率，讓不少房貸戶躍躍欲試，準備和銀行談判降息。
對一般民眾而言，轉貸主要因為兩種需求，第1是希望調降利率，第2則是增加額度。但現階段房市狀況不佳，銀行核貸成數也降低，不太可能給予轉貸戶更高的房貸額度，因此，主要是以降息為轉貸訴求。
「房屋貸款餘額成數」可以是談判利器。對於家庭主婦黃媽媽來說，在歷經10年還款後，房貸成數早降到6成以下，在這波房貸利息調整期間，她便將各家銀行推出的轉貸方案比一比。
有的銀行針對好客戶轉貸減免開辦手續費，有的還派業務員陪客戶到地政機關辦理，可再為客戶省下4、5,000元的代書費用。有的則推出客戶轉貸第1年適用固定利率最低2.99％，第2年起，依照基準利率加碼固定計息。但經過比較後，黃媽媽還是覺得原房貸銀行最熟悉，不過該銀行並沒有推出轉貸方案。於是老媽媽便上門找上當初承辦的經理商議轉貸。
原本銀行經理還不以為意，頻頻向黃媽媽「洗腦」：選擇「一率到底」的固定型房貸才是長期之道。但做過功課的黃媽媽深知銀行業對房貸成數偏高的案件，基於風險考量會加強控管，這類房貸戶要談判降息，難度相對會較高；但如已過了寬限期，開始攤還本金的客戶，房貸成數已經由初貸時的7、8成，降到6成或更低，對銀行來說風險降低很多，較願意提供利率條件。
於是，老媽媽大聲跟銀行經理說：我的房貸餘額成數不到5成，如果無法降利率，那麼我就要「搬家」了！經過評估後，銀行終於低頭。
過程中，過去正常繳款的紀錄、競爭者利率、目前市場降息等對照都可當作談判籌碼。也可以改採「利誘」方式，例如購買該家銀行的投資理財商品、或是將存款轉到該家銀行等，在目前銀行員人人都要背業績壓力下，只要找對談判條件，通常有讓步空間。
能力6 正常繳款，爭取信用卡降息
「很多人想談判循環利利息利率，但循環利利息利率沒有喊價的空間。不過，多半銀行會以半年到一年時間檢視客戶用卡情形而調降利率，」王殿禎說。
「不過，如果不處理，就是20％的循環利率，」曾是全台灣擁有最多信用卡160張的信用卡達人劉汶翰表示，因為他大學一畢業，就背了130萬元的卡債，他花了3年時間把錢全還完。
劉汶翰以自己為例，2005年全台有50餘家金融機構，最高利息是20％，因為不斷競爭，永遠找得到比現在更低的利息。能還掉100多萬元，靠的就是省利息，他語重心長地表示，銀行商品常包含許多隱形付出的費用，如果他沒辦法算出實質要付出借款利率，就不會跟銀行借錢。
「現在已經沒有這樣的套利空間，」周湘台表示。不過要利用信用卡與銀行攀關係，賺小利也不是不可能的事情。像他隨身帶有5～6張信用卡，各有各的發揮空間。中國信託Cash Wave卡和台新的悠遊聯名卡用來便利商店消費累積紅利，而開車一族的他，皮夾中一定放著台北富邦的A Power卡與日盛的GoGo卡，如果用到大筆金額支出則最常使用有現金回饋的聯邦投資型白金卡。一年下來，他可從銀行那裡省上萬元。
【2008年11月Cheers雜誌 害羞變魅力】