二順位房貸銀行貸款是什麼？簡單來說，就是當你已經有第一順位房貸時，還能利用同一間房子，再向銀行申請第二順位貸款。很多家庭會選擇這種方式來應付資金周轉、房屋裝修或投資需求。面對各家銀行二順位房貸的利率、貸款額度和還款年限差異，該怎麼挑才適合自己。別擔心，本文將教你幾個簡單實用的比較技巧，讓你資金運用更靈活，還款沒煩惱。

一、二順位房貸銀行貸款是什麼？
你知道什麼是銀行二順位房貸嗎？銀行二順位房貸，又稱為「次順位房貸」或「二胎房貸」，是指在房屋已設定第一順位抵押貸款的情況下，如果還需要額外資金（例如：資金周轉、房屋裝修、投資理財等），可以用同一間房子再向另一家銀行申請第二筆貸款。因為是第二順位抵押，因此風險較高，利率和手續費等條件也會和第一胎房貸有所不同。

二順位房貸與一胎房貸有何不同？
那麼，究竟「二順位房貸（俗稱二胎房貸）」與「一胎房貸」兩者的實質差異在哪裡？很多屋主在資金周轉時會選擇以現有房屋申辦第二順位貸款，卻沒意識到它與第一次貸款在利率、審核條件與風險上有明顯不同。以下我們整理出一胎房貸與二順位房貸的五大關鍵差異。

房屋貸款項目	一胎房貸	二胎房貸（二順位房貸）
抵押順位	第一順位	第二順位
利率範圍（2025年）	約 1.8%～2.5%	約 3.5%～16%，甚至更高
貸款額度	房屋市價的80%～85%	房屋殘值的85%～100%
還款年限	最長可達 40 年	通常為7～15 年
申請難度	較高，審核嚴格	較彈性，視機構而定

二順位房貸銀行貸款（又稱二胎房貸）是在已有房貸下，再次以房屋抵押申請貸款。相較一胎房貸，利率較高、額度較低，但審核彈性。銀行風險較大，利率與手續費也高。申請前務必確認房屋殘值、評估還款能力，並比較各銀行方案，選擇最符合自己需求的方案。

二、二順位房貸銀行方案推薦！利率、額度、條件比較
銀行二順位房貸方案眾多，利率、貸款額度與申請條件各有差異，選擇合適的方案才能有效降低還款壓力。我們將根據2025年最新資料，為你整理各大銀行的二順位房貸方案，並比較利率、額度及申請條件，助你快速找到最適合自己的貸款方案。

二順位房貸銀行	二胎房貸利率	二胎房貸額度	貸款年限	手續費	總費用年百分率（APR）
國泰世華	3.45%起	20~150萬	最長10年	貸款金額1%	3.75%~15.35%
玉山銀行	3.27%~9.88%起	50萬起	最長15年	貸款金額1%	3.48%~9.11%
台新銀行	3.92%~14%	50~300萬	最長7年	12000~15000元	4.64%~15.04%
王道銀行	5.31%~16%	最高500萬	最長15年	9000~15000元	6.58%~18.37%
永豐銀行	5.66%	50萬起	最長7年	5000~12000元	5.97%~6.4%
遠東商銀	3.5%~10.5%	25萬起	最長7年	5000元	3.8%~10.9%
凱基銀行	3.87%~5.87%	最高500萬	最長10年	10000元	4.47%~6.49%
新光銀行	4.13%起	最高600萬	最長15年	9000元起	4.67%起
陽信銀行	2.02%~3.77%	最高擔保品價值95%	3~20年	核貸金額1%，最低6000元	4.11%~5.87%
台中銀行	3.5%起	最高600萬	最長15年	6000元起	3.86%~16%
三信商銀	3.99%~15%	50~200萬	最長15年	5000元起	4.29%~15.35%

在選擇二胎房貸時，了解各銀行二順位房貸利率、貸款額度和貸款年限是非常重要的。不同銀行的方案各有優缺點，適合的選擇將有助於減輕你的還款壓力。建議在做決定之前，仔細比較各家銀行的條件，並考慮自身的財務狀況和需求。透過這樣的方式，你能夠找到最符合自己情況的二胎房貸方案。

三、適合銀行二順位房貸的族群？
如果你正在考慮申請銀行二順位房貸，但不確定自己是否符合二順位房貸銀行的申請條件，以下這些族群通常會比較適合，也比較容易通過銀行的審核：
銀行二順位房貸適合的條件

• 信用良好、繳款紀錄穩定者
  銀行審核二順位房貸時，最重視借款人的信用狀況。如果你過去的房貸、信貸或其他貸款都有按時還款，沒有遲繳、呆帳或信用卡循環等不良紀錄，銀行會給予較高的信用分數，申貸成功率與利率條件都較佳。通常銀行也會要求原房貸正常繳款至少一年以上。
• 有穩定且足夠收入來源者
  銀行會評估你的收入是否足以同時負擔一順位與二順位房貸的月付金。固定薪轉、扣繳憑單、報稅資料等都是證明穩定收入的有力文件。若是非固定收入者，如自營業者、SOHO族，通常很難通過銀行審核，此時，可以考慮好事貸公司也有機會申請成功。
• 房屋仍有足夠殘值或增值空間者
  銀行會針對房屋進行鑑價，若房屋現值高於一順位房貸未清償金額，代表有可供二順位抵押的殘值或增值空間，貸款額度與條件會較佳。屋齡較新、地段佳的房屋通常更容易獲得較高額度。
• 原房貸繳息正常，但增貸或轉貸被婉拒者
  若你原房貸繳款正常，但因申請銀行房屋增值空間有限，或額度不敷使用，導致增貸或轉貸申請遭拒，二順位房貸可作為替代方案。。與房屋增貸或轉貸不同，二順位房貸是以同一房屋設定第二順位抵押權，讓你能在原有貸款之外，再取得額外資金。
• 有大額資金需求且信貸額度不足者
  信用貸款額度受限於月薪22倍的DBR22規定，若資金需求較大且名下有房屋抵押，二順位房貸可提供更高額度，且利率通常低於無擔保信貸，實際利率、額度會根據銀行評估你的信用、收入及房屋條件而定。
• 想要整合高利率債務者
  若你有多筆高利率信貸或信用卡循環，透過二順位房貸銀行方案來整合債務是個很好的選擇，因為二順位房貸是用房屋作為抵押，利率通常比無擔保的信貸或信用卡循環利率低許多，而且還款年限較長，可以大幅降低每個月的還款金額，減輕還款壓力。

了解適合申請二順位房貸銀行貸款的族群，能幫助你更快掌握申請重點，避免浪費時間與精力。若你具備良好信用、穩定收入，且房屋有足夠殘值，銀行二順位房貸將是理想的資金來源。即使條件不完全符合銀行嚴格標準，也可考慮好事貸公司審核彈性較大的管道。

四、銀行二順位房貸申請流程
想申請二順位房貸銀行貸款，卻不清楚流程如何進行？二順位房貸因為涉及第二順位抵押權設定，申請流程相較一般房貸更為複雜。本文將帶你一步步了解銀行二順位房貸的申請流程，從準備文件、房屋鑑價、審核到撥款，讓你順利完成貸款申請，快速取得資金。

銀行二順位房貸申請流程
1.選擇合適的二順位房貸銀行與貸款管道
首先，借款人需根據自身需求與條件，選擇合適的銀行或金融機構。不同銀行的利率、貸款額度、手續費及審核標準有所差異，建議先利用二順位房貸利率試算工具，比較不同方案的還款壓力與成本。

2. 準備申請所需文件
申請銀行二順位房貸時，需準備完整的文件，包括：

• 身份證明文件（身分證、健保卡或駕照）
• 房屋權狀（土地及建物所有權狀）
• 收入證明（薪資單、所得稅單、扣繳憑單等）
• 一順位房貸繳息紀錄
• 其他銀行要求的相關資料

3. 提出申請與房屋估價
將準備好的資料送交銀行後，銀行會安排專業鑑價人員對房屋進行估價，確認房屋現有市值與可貸款淨值。這是決定貸款額度與利率的重要依據。

4. 銀行審核與核貸
銀行依據借款人信用狀況、收入證明及房屋估價結果，進行審核。審核通過後，銀行會通知核貸條件，包括貸款金額、利率、還款期限等。

5. 對保簽約與抵押權設定
借款人確認貸款條件後，與銀行簽訂二順位房貸合約，並於地政事務所完成第二順位抵押權設定，確保貸款的法律效力。

6. 貸款撥款
完成上述銀行二順位房貸流程後，銀行將貸款金額撥入借款人指定帳戶，資金即可使用。整個流程銀行通常需約2至4週完成。

銀行二順位房貸申請流程雖然步驟多，但只要事先準備齊全文件，選擇合適的貸款管道，並了解每個環節的重點，就能順利完成申請。掌握流程不僅能縮短等待時間，也能避免因資料不足或程序錯誤而影響核貸。

五、銀行二順位貸款不過如何解套?
在申請銀行二順位房貸時，並非所有申請都能順利通過銀行審核。面對申請不過的情況，了解拒貸原因並掌握有效的解套技巧，成為申請申請銀行二順位房貸前急需資金時的重要課題。
1.銀行二順位房貸申請不過的常見原因

• 信用條件不佳
  • 聯徵紀錄被查詢過多，信用評分降低
  • 過去有呆帳、遲繳、信用卡強制停卡等負面紀錄
  • 負債比過高，超過銀行負債比限制（DBR22）
• 收入或財力證明不足
  • 收入不穩定或無法提供薪資證明（如家管、自由業者）
  • 工作變動頻繁，無法證明穩定還款能力
• 房屋淨值不足或增值空間有限
  • 房屋鑑價後可貸淨值不足，無法達到銀行貸款成數要求
  • 房屋已設定多筆抵押權，空間有限
• 短期內頻繁申貸
  • 三個月內申請多家銀行，造成聯徵查詢次數過多，銀行認為風險高
• 聯徵信用歷史不佳
  • 近期有申請增貸或轉貸紀錄，銀行認為還款壓力過大
  • 房貸繳息時間過短，未達銀行規定的最低繳息期限

2.銀行二順位房貸申請不過的解套技巧

• 改善信用狀況
  • 避免短期內多次申貸，減少聯徵查詢次數
  • 按時繳納信用卡、信貸及房貸，提升信用評分
  • 清償呆帳或協商後，等待信用恢復期
• 準備完整且穩定的財力證明
  • 提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單或稅單證明收入穩定
  • 若是自由業者，可準備營業執照、財務報表等佐證
• 選擇適合的貸款管道
  • 若銀行審核嚴格難過件，可考慮「好事貸」公司，審核條件較寬鬆，且利率合理，適合信用條件較弱者
  • 利率與二順位房貸銀行貸款差不多，但申請門檻低，核貸速度快，適合急需資金者
• 調整貸款需求
  • 減少貸款金額，降低負債比，提升過件機率
  • 延長還款期限，降低月付金壓力

銀行二順位房貸申請不過的原因多半與信用、收入、房屋淨值及申貸紀錄有關。借款人應先釐清自身狀況，透過改善信用、準備完整財力證明及調整貸款方案來提升核貸機率。若銀行多次拒絕，推薦可考慮「好事貸」等合法融資公司，因其審核彈性較大，能快速協助資金周轉。