2026/11/16 05:30

資料來源：以每月定期定額投資5000元，假設年投資報酬率6%，每年年底複利計算一次，不考慮投資費用，由富邦證券整理。
■吳永仁
退休準備，應著眼於長期生活需求，而不只是眼前的市場漲跌。近年來，AI帶動產業創新與市場成長，利率政策、國際局勢及市場情緒也持續影響行情。面對頻繁的漲跌資訊，投資人往往難以判斷進場時機。然而，若將目光放在十年、二十年後的退休生活，何時開始規劃、如何持續累積，更是值得關注的課題。
富邦證券在服務客戶的過程中觀察到，投資人對退休生活的期待，往往是保有更多選擇：安排旅行、陪伴家人，或從容支應日常開銷。這些目標都需要長期的財務準備，但不必等到累積充足資金後才開始規劃。從每月可負擔的金額著手，也能逐步累積退休資產。
定期定額分批買進 輕鬆兼顧家庭與理財
基金定期定額是將投資納入日常財務規劃的方式之一。透過固定時間、固定金額投入，基金淨值較高時買進較少單位，淨值較低時則買進較多單位，分批參與市場。對兼顧工作與家庭的投資人而言，這種方式可減少每次投入前判斷進場時機的需求，有助於建立持續投資的紀律。不過，基金淨值仍有波動，定期定額也不保證獲利。
及早開始的影響，可從下圖試算看出。在每月投入金額與報酬率假設相同的條件下，比較25歲、35歲及45歲開始投資，至65歲時的資產累積結果。越早開始，累積投入本金的時間越長；若將收益持續再投入，也有較長時間發揮複利效果。這項試算說明，退休準備不只在於每月投入多少，何時開始、能否持續累積，同樣重要。
退休準備應從個人收入、生活安排與財務目標出發。投資人宜選擇符合自身目標及風險承受能力的基金，以不影響日常開銷的金額投入，並隨生活需求變化適時檢視與調整。與其反覆等待理想的進場時機，不如及早規劃，建立投資紀律，為未來生活逐步累積更多選擇。
（作者為富邦證券商品業務處副總經理）