2026/11/05 14:50

退休前應及早檢視債務、妥善規劃退休資金，避免車貸、信用卡及房貸等還款壓力侵蝕退休老本。（示意圖，資料照）
〔財經頻道／綜合報導〕美國知名理財專家拉姆齊（Dave Ramsey）提醒，車貸、信用卡等債務看似只是每月固定支出，但退休後收入來源減少，每筆還款都可能成為沉重負擔。尤其有些人為了提前清償房貸，選擇一次提領大筆退休金，反而可能面臨高額稅負，甚至影響後續醫療保險保費。
拉姆齊指出，累積財富的關鍵在於遠離債務，不必每個月向銀行及貸款機構支付款項。他強調，收入是累積財富最重要的工具，沒有債務還款壓力，就能保留更多資金用於投資。
對於50、60歲、即將退休的族群而言，這項提醒格外重要。退休後不再有固定薪資收入，生活開銷主要仰賴退休金、儲蓄及其他被動收入，過去領薪水時看似不大的車貸或信用卡帳單，退休後卻可能占掉相當大比例的生活費。
拉姆齊認為，退休前最後幾年是累積資產的重要時期。如果能在退休前還清車貸及信用卡債務，並將原本用來還款的資金轉為退休儲蓄，即使收入沒有增加，也能逐步累積更多資產，減輕退休後的財務壓力。
不過，並非所有債務都應該急著還清。文章分析，是否提前清償，仍須比較債務利率與投資報酬率。信用卡通常屬於高利率債務，長期累積的利息負擔相當可觀，優先還清通常更為划算。
但低利率房貸就不一定。如果貸款利率相對較低，而手上的資金有機會創造更高的投資報酬，繼續投資未必不是更好的選擇。不過，投資市場存在波動，提前還款省下的利息則相對確定，退休族仍須依照自身風險承受能力及現金流需求評估。
更需要留意的是，為了還清房貸而一次提領大筆退休金，可能付出更高代價。尤其從享有遞延課稅優惠的退休帳戶提領資金，可能產生額外稅負，大額提領也可能推升所得稅級距，甚至影響後續醫療保險保費。因此，不宜只為了追求無債一身輕，就忽略提前提領退休金所衍生的成本。
至於退休前該如何降低債務負擔，專家建議可從5個方向著手：
1. 盤點所有債務與還款期限
列出每筆債務的利率、每月還款金額及預計清償日期，特別標記退休後仍須繼續支付的債務，提前評估對退休生活的影響。
2. 趁還有薪水時，優先清償高利率債務
信用卡等高利率債務應優先處理，趁仍有工作收入時逐步償還，避免退休後持續受到利息負擔影響。
3. 仔細比較房貸利率與投資報酬
不要只因為想提早還清房貸，就急著動用所有存款。應比較貸款利率與投資報酬，並考量市場風險及自身資金需求。
4. 確認退休後的收入來源
提前估算退休金、儲蓄及其他收入，並與預期生活開銷比較，確認退休後是否仍有足夠資金支付日常支出及突發費用。
5. 還清債務後，立即把省下的錢轉為儲蓄
貸款結束後，不要讓省下來的錢被日常消費吸收，可以將原本的還款金額轉為退休儲蓄或投資，持續累積退休資產。
拉姆齊提醒，趁還有工作收入時降低債務，並妥善規劃退休資金，才能避免退休後仍得將大筆收入用於償還貸款，讓辛苦累積的退休金真正用在自己的生活上。